Представьте себе ситуацию: вы владелец небольшой, но стабильно растущей компании. У вас есть проверенные поставщики, постоянные клиенты и амбициозные планы на сезон. Все идет своим чередом, пока однажды средств на оплату операционных расходов оказывается недостаточно. Возникает классический кассовый разрыв.
Кассовый разрыв – ситуация, когда расходы нужно оплатить прямо сейчас, а ожидаемые доходы поступят позднее.
Именно так произошло с Алексеем, владельцем сети кофеен. Бизнес работал как часы, но перед началом летнего сезона арендодатель неожиданно повысил плату за одно из самых проходных помещений. Почти одновременно ключевой поставщик зерна предложил отличную скидку на крупную партию, но с условием полной предоплаты. В довершение всего подошел срок уплаты квартальных налогов.
Алексею нужно было срочно найти решение, чтобы не упустить выгодную сделку с поставщиком и не получить штрафы от налоговой.
❓ Что такое оборотное кредитование?
В поисках выхода Алексей начал изучать инструменты финансирования бизнеса и понял, что для текущих нужд ему лучше всего подходит оборотное кредитование. Важно было разобраться в его видах, чем они отличаются и какой из них выбрать.
Оборотный кредит — это вид краткосрочного кредитования, который нужен для финансирования текущих расходов бизнеса. Оно помогает избежать временных кассовых разрывов и обеспечивает бесперебойную работу. Его главная цель — обеспечить компанию деньгами здесь и сейчас. Такие кредиты берут на небольшой срок, чтобы быстро пустить средства в дело, обернуть их и вернуть банку.
Средства могут выдаваться в разных форматах (режимах), каждый из которых подходит под различные задачи:
- Единовременный кредит — банк выдает всю сумму сразу, и вы используете ее для конкретной крупной покупки или платежа.
- Невозобновляемая кредитная линия (НКЛ) — вы можете брать деньги частями (траншами) в рамках одобренного лимита. Это очень популярный вариант кредитования юридических лиц, так как он позволяет сэкономить на процентах, взяв только нужную сумму в определенный момент.
- Возобновляемая кредитная линия (РКЛ) — самый гибкий формат. Вы берете деньги, возвращаете их и можете снова брать в пределах лимита.
- И, наконец, овердрафт, который работает немного иначе. Его суть в том, что бизнес может потратить со своего расчетного счета больше денег, чем там есть, уйдя в минус на определенную сумму. Овердрафт подключают один раз, используют при необходимости, затем возвращают денежные средства из поступающей выручки, и лимит снова становится доступен. Это отличная финансовая подушка безопасности для стабильной работы бизнеса. Если вы не используете кредитные средства, то платить вам за него не нужно.
❓ Можно ли совершать оплаты в адрес поставщиков кредитными средствами?
Алексей сомневался, стоит ли брать кредит для закупки зерна. Ответ экспертов был однозначным: да, можно и нужно. Если поставщик предлагает существенную скидку за объем или предоплату, выгода от этой скидки часто перекрывает проценты по кредиту. Оборотный кредит именно для этого и создан — деньги банка должны сразу приносить прибыль.
За счет кредита на развитие бизнеса можно смело оплачивать текущую задолженность за сырье, материалы, работы и услуги, финансировать затраты по реализации контрактов, резервировать средства в рамках импортного аккредитива и даже оплачивать ремонтные работы.
❓ Можно ли платить налоги за счет кредитных средств?
Еще один волнующий вопрос – налоги и зарплаты. Да, кредитные средства можно использовать и для этих целей. Оборотный кредит позволяет закрыть обязательства перед государством и сотрудниками вовремя, избежав пеней и блокировки счетов.
Кредитными средствами можно проводить платежи в бюджет и внебюджетные фонды (налоги, сборы), выплачивать заработную плату, оплачивать страховые премии и совершать другие текущие платежи, необходимые для работы бизнеса.
❓ Сколько рассматривается заявка?
Алексею деньги были нужны «еще вчера». В бизнесе скорость часто имеет решающее значение.
Если говорить об оборотном кредитовании без залога в БСПБ, то срок рассмотрения заявки с полным пакетом документов составляет не более 12 рабочих часов. Рассмотрение не зависит от цели кредитования, и каких-то особенных сложностей с оформлением нет.
Некоторые режимы оборотного кредитования, такие как овердрафт, эксперты рекомендуют подключать заранее, когда деньги еще не нужны. Тогда в момент кассового разрыва вам не придется ждать одобрения заявки.
Как Алексей решил проблему с помощью БСПБ
Изучив предложения на рынке, Алексей обратился в Банк Санкт-Петербург. В банке ему подобрали краткосрочные кредиты без залога с минимальным пакетом документов, идеально подходящие для его ситуации.
Для срочной оплаты крупной партии зерна и налогов Алексей оформил кредит «СМАРТ Стандарт» без залога с выгодными условиями:
- Максимальная сумма — до 20 млн. рублей.
- Срок кредитования — до 36 месяцев с возможностью отсрочки погашения основного долга до 3 месяцев.
- Залог не требуется.
Алексей выбрал единовременный кредит, так как ему нужна была вся сумма сразу для конкретных оплат. Условия по сумме и сроку для единовременного кредита, а также невозобновляемой и возобновляемой кредитных линий одинаковы, различаются только механика выборки кредитных средств и графики погашения.
А чтобы застраховать себя от будущих кассовых разрывов, он дополнительно подключил «СМАРТ Овердрафт».
Лимит — до 50 млн рублей (до 50% от среднемесячного денежного потока).
- Срок кредитования — до 24 месяцев, срок транша — 90 дней.
- Залог не требуется, для ИП не нужно и поручительство.
- Лимит возобновляемый: погасили задолженность — деньги снова доступны. Вернуть деньги нужно в течение срока транша (90 дней), в противном случае банк приостановит выдачу средств и начислит пени на просроченную задолженность.
Важным условием для всех режимом также является наличие расчетного счета в любом банке не менее 12 месяцев на момент обращения.
Благодаря своевременному финансированию Алексей закупил зерно с хорошей скидкой, вовремя заплатил налоги и спокойно вошел в высокий сезон. Оборотный кредит он планирует закрыть досрочно за счет возросшей выручки.
В бизнесе не бывает без трудностей, но правильный финансовый партнер помогает превратить проблемы в точки роста. БСПБ — это банк вашей уверенности, где ценят отношения и предлагают честные, предсказуемые условия для развития вашего дела.
Узнайте больше о кредитах для малого бизнеса и оставьте заявку на сайте Банка «Санкт-Петербург»